BAISSE DU TAUX DU LIVRET A : CES LIVRETS BANCAIRES VONT FAIRE MIEUX JUSQU’à LA FIN DE L’ANNéE

Face à la baisse du taux Livret A, certaines banques proposent des livrets boostés aux rendements alléchants. Mais sont-ils vraiment plus intéressants, une fois la fiscalité et les conditions d'éligibilité à ces offres prises en compte ?

Et si la meilleure alternative à votre livret préféré était… un autre livret ? Avec la baisse annoncée du taux du Livret A le 1er août prochain, les épargnants sont en quête d'alternatives. Si l'assurance vie en fonds euros, les fonds obligataires ou encore les SCPI peuvent être des placements sécurisés tout indiqués, il est aussi possible de se tourner vers d'autres types de livrets d'épargne, appelés ou livrets bancaires ou «super livrets». Des produits au fonctionnement identique à celui de votre Livret A (retraits possibles à tout moment) et munis d’une garantie sur vos dépôts jusqu'à 100 000 euros.

Mais outre cette commodité, les super livrets peuvent aussi être une option attrayante en termes de rendement. En ce moment, les acteurs qui proposent ce type de produits rivalisent d'ailleurs d'offres promotionnelles pour attirer des épargnants craignant une chute drastique du taux de leur Livret A. Il s'agit d'ailleurs peut-être des derniers moments pour profiter des taux relativement attractifs sur ces livrets : «Si les baisses de taux directeurs de la Banque centrale européennes (BCE) se poursuivent, les banques qui rémunèrent ces livrets reverront naturellement les taux d'intérêt proposés à la baisse», tempère Marc Tempelman, co-fondateur de la fintech Cashbee.

Est-il vraiment possible de «battre» le Livret A ?

Attention à ne pas troquer trop rapidement votre Livret A contre un livret bancaire. En effet, à la différence des livrets dits «réglementés» (Livret A, LEP, LDDS…), les intérêts des livrets bancaires, aussi «super» soient-ils, sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU, ou flat tax) de 30%. Il faut donc vous assurer que net de fiscalité, ces livrets alternatifs vous rémunèrent bien au moins autant que votre Livret A.

C'est le cas par exemple, pour une durée limitée, du Livret Cashbee. Avec un taux boosté à 6% pour une période de deux mois (suivi d'un taux régulier de 1,9%) pour toute nouvelle souscription avant le 30 juin, vous pouvez espérer un rendement net supérieur à celui du Livret A d'ici à la fin de l'année : 2,1% contre 1,87% pour ce dernier, s'il venait bien à baisser à 1,7% le 1er août prochain. Mais attention, en contrepartie de cette belle promesse, il vous faudra conserver l'épargne investie sur votre Livret Cashbee jusqu'au 31 décembre. Autrement dit renoncer - comme sur un compte à terme (CAT) - à retirer le capital déposé jusqu'au paiement des intérêts le 1er janvier 2026.

Sur le même principe, le Super Livret Placement-direct.fr propose un taux promotionnel de 5,40% sur deux mois (puis de 2%), soit un taux net de 1,99% sur les huit prochains mois, à condition là aussi que les «montants [soient] restés en permanence sur le livret jusqu’au 31 décembre 2025». Idem chez Ramify, avec un rendement boosté de 5,45% sur deux mois (puis 2,05%), soit potentiellement un rendement moyen net de 2,03% jusqu'à la fin de l'année. Ici aussi, les montants retirés avant le 31 décembre perdent leur «boost», et «seront rémunérés au taux de base pendant toute la durée de leur détention», précise le site.

Si, sur le papier, il semble donc possible de faire un peu mieux que le Livret A sur cette seconde moitié de l'année, cela sera donc au détriment de la disponibilité à tout moment de votre épargne. En prime, il ne faut pas oublier que les taux réguliers annoncés aujourd'hui sont susceptibles d'être modifiés à tout moment, y compris à la baisse. Pour maximiser l'opération, il peut être judicieux de souscrire ces offres à la fin de la période promotionnelle, afin de réduire le nombre de mois rémunérés au taux régulier jusqu'au 31 décembre. Enfin, il peut s'agir d'une bonne option pour les épargnants non imposables ou assujettis à la tranche marginale d'imposition (TMI) de 11% : s'ils ont opté pour l'imposition au barème progressif, leur fiscalité sur les intérêts de ces livrets sera allégée.